예금 vs 적금 vs ETF 비교 계산기

정기예금은 목돈을 한 번에 예치하고 약정 기간 후 이자를 받는 상품입니다. 원금 전체에 이자가 붙어 같은 금리라면 적금보다 이자가 많습니다. 정기적금은 매달 일정 금액을 납입하며, 직장인이 월급에서 꾸준히 모을 때 적합합니다. ETF(상장지수펀드)는 주식처럼 거래소에서 매매할 수 있는 펀드로, 분산 투자 효과를 누리면서도 낮은 수수료가 장점입니다.

예금·적금 이자에는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 금융소득이 연 2천만원을 초과하면 종합소득세로 합산 과세됩니다. ETF는 국내 주식형의 경우 매매차익 비과세(분배금만 15.4%), 해외·채권형은 매매차익에도 15.4% 배당소득세가 부과됩니다. ISA나 연금저축 계좌를 활용하면 세제 혜택을 추가로 받을 수 있습니다.

1년 이내 단기 자금은 정기예금이 가장 안전합니다. 1~3년 중기 목표(결혼 자금, 전세 준비)에는 적금으로 꾸준히 모으면서, 여유 자금 일부를 채권형 ETF에 분산하는 것도 방법입니다. 5년 이상 장기 투자라면 ETF(특히 글로벌 주식형)가 인플레이션을 이기는 수익률을 기대할 수 있습니다. 단, 원금 손실 가능성을 항상 염두에 두세요.

비상금(3~6개월 생활비)은 입출금이 자유로운 파킹통장이나 CMA에 두세요. 1~2년 내 쓸 돈은 정기예금으로 안전하게 보관하고, 장기 투자 자금은 ETF에 분산 투자하는 것이 기본 전략입니다. 적금은 강제 저축 효과가 있어 소비 습관을 잡는 데 도움이 됩니다. 금리가 높을 때는 예금·적금 비중을 높이고, 낮을 때는 ETF 비중을 늘리는 것도 좋은 전략입니다.