연금 계산기: 은퇴 후의 든든한 미래를 설계하세요
100세 시대, 당신의 월급을 준비하세요
은퇴는 끝이 아니라 새로운 시작입니다. 은퇴 후 매달 얼마의 소득이 보장되는지 아는 것은 심리적 안정뿐만 아니라 구체적인 삶의 질을 결정합니다. 국가가 주는 국민연금부터 본인이 준비한 개인연금까지 아울러보세요.
연금의 3층 구조
- 국민연금 (1층): 국가에서 보장하는 가장 기본적인 노후 안전망
- 퇴직연금 (2층): 기업과 근로자가 함께 준비하는 소득 보장 시스템
- 개인연금 (3층): 더 여유로운 노후를 위해 스스로 준비하는 연금 저축 및 펀드
지금부터 적립을 늘려야 할지, 아니면 현재로도 충분한지 Ahoxy 연금 계산기로 진단해 보세요.
노후 준비, ‘3층 연금’의 조화가 핵심입니다 (The 3-Layer System)
대한민국의 연금 체계는 국가가 보장하는 국민연금, 회사가 보장하는 퇴직연금, 그리고 내가 준비하는 개인연금의 3단 구조로 되어 있습니다. 단순히 총액을 계산하는 것보다 중요한 것은, 각 연금의 수령 시점을 어떻게 배치(Bridge)하여 소득 공백기(Retirement Gap)를 메울 것인가입니다.
1. 3층 연금 구조의 이해 (Main Components)
🏢 1층: 국민연금 (National Pension)
- 성격: 최소 생활비 보장 및 인플레이션 방어(물가상승률 반영).
- 포인트: 소득대체율과 가입 기간이 수령액에 가장 큰 영향을 미칩니다.
💼 2층: 퇴직연금 (Retirement Pension)
- DB/DC/IRP: 회사가 운용하는지, 내가 직접 운용하는지에 따라 최종 결실이 달라집니다.
- 절세: 퇴직금을 IRP 계좌로 받아 연금으로 수령하면 퇴직소득세를 30~40% 감면받을 수 있습니다.
💰 3층: 개인연금 (Private Pension)
- 연금저축/보험: 세액공제 혜택을 통해 연말정산 시 ‘13월의 월급’을 만들어주는 효자 품목입니다.
- 전략: 주식형 펀드(ETF) 비중을 조절하여 자산을 적극적으로 불릴 수 있습니다.
2. 수령액 극대화를 위한 골든 타임 (Strategy)
- 추납 및 반납 제도 활용: 국민연금 가입 기간을 인위적으로 늘리는 방법입니다. 가성비가 매우 높습니다.
- 연금 기사(Pension Bridge) 설계: 퇴직 후 국민연금 수령 전까지 약 5~10년의 공백기를 개인연금과 IRP로 메우는 자금 인출 순서가 중요합니다.
- ISA 계좌와 연계: ISA 만기 자금을 연금 계좌로 전환하면 추가적인 세액공제 한도(최대 300만 원)를 얻을 수 있습니다.
💡 전문가가 제안하는 연금 최적화 팁
‘수령 시기 연기’와 ‘연금저축 펀드’ 국민연금 수령을 1년 늦출 때마다 수령액이 7.2% 증가합니다(최대 5년, 36%). 건강 상태가 허락한다면 ‘연기연금’ 제도를 고려해 보세요. 또한, 원금 보장형보다는 글로벌 인덱스 ETF 중심의 연금저축 펀드 운용이 장기적인 복리 효과 면에서 압도적으로 유리합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
연금 계좌에서 돈을 미리 빼면 손해인가요?
세액공제를 받은 원금과 수익에 대해 16.5%의 기타소득세가 부과됩니다. 따라서 중도 인출은 가급적 피하고, 급전이 필요할 때는 **‘연금담보대출’**을 먼저 검토하는 것이 절세 측면에서 유리합니다.
연말에 몰아서 넣어도 혜택을 받나요?
네, 12월 31일까지 연금 계좌에 입금된 금액에 대해 연간 한도 내에서 세액공제가 즉시 적용됩니다. 하지만 급하게 넣기보다 자동이체를 통해 매달 적립식으로 투자하는 것이 평균 매입 단가를 낮추는 데 유리합니다.
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보험금이 아닌 연금액 중심의 사고 연금은 단순히 원금을 지키는 것이 목적이 아니라, 죽을 때까지 끊이지 않는 **‘현금 흐름’**을 확보하는 것이 목적임을 잊지 마세요.